海外人士回台退休必看：65歲前該做好的2大資產財務/管理規劃！

陳姐是一位在美國工作數十載的專業人士，雖然長年旅居海外，但心中始終繫著對台灣故鄉的眷戀。隨著屆退之齡將近，她心中萌生了一個清晰的願望：預計在五年後，回到熟悉的土地，落葉歸根，展開她人生的退休生活。

圖片來源：freepik

然而，面對台灣複雜的金融環境、退休金的跨境管理，以及對未來生活開銷和潛在醫療需求的未知，讓陳姐意識到，這趟歸鄉築巢的旅程，需要一位專業的財務嚮導。於是，陳姐透過網路搜尋，找到了定方，希望能透過全面的財務規劃，為她的退休夢想鋪平道路。（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）

--本文作者--

我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！

主要需求：退休金規劃、海內外資產管理與申報

陳姐的退休藍圖，充滿了對品質生活的期待。她希望從 64 歲退休開始，直到 85 歲，都能擁有足夠的經濟基礎，跟丈夫維持每月約20.8萬新台幣的生活開銷，這其中包括了可能的高額照護費用。

除了自身的退休生活，陳姐的高齡父母也還健在，因此也規劃保留父母可能需要的看護費用，預計每月 3 萬，並準備了 10 年的預算。

然而，陳姐過往雖然累積不少資產，但如何在回台前的過渡期管理這些海內外資產？以她目前的狀況，在台灣的投資有哪些限制？之前曾經處分大陸地區的房地產，該如何申報？這些都是在協助陳姐規劃時，必須一一克服的問題。 

財務現況的盤點：穩固的財務基礎是安心退休的基石

首先，透過詳細的財務健檢，顯示陳姐目前擁有相當穩固的資產基礎，預計在設定的投資報酬率（退休前 6.0%、退休後 3.0%）下，到 85 歲時，金融資產可望超過6,000萬新台幣。而目前的負債比、貸款負擔比均為零，顯示財務結構非常健康，為實現安心退休的目標，奠定了良好的基礎。

在風險保障方面，儘管陳姐現有的資產足以承擔人身風險，但考量到醫療費用的不斷攀升，我也建議她可以考慮加強實支實付醫療險的保障。在回台灣前，根據當時的保險市場，選擇最適合的投保內容。（延伸閱讀：「實支實付」、「副本理賠」是什麼？為什麼最近保險公司紛紛停售？）

資產管理規劃

有關大陸地區房產出售的利得，依照規定是必須要申報所得稅的，但是所得稅申報實務複雜，一旦申報錯誤還可能必須連補帶罰。跟陳姐詳細說明後，轉介紹定方信任的合作會計師，來協助陳姐完成合法合規的申報。

接下來的重頭戲，則是在台資產的管理了。陳姐的大陸房產處分後，一部份的資金留在台灣，將做為退休金使用，如果只是放在定存，效率相對不佳。因此，根據陳姐的目標，我給予了以下的資產管理建議：

• 緊急預備金：建議在64歲回台定居前，提撥20萬新台幣作為緊急預備金，用於扣繳保費或其他臨時開銷。
• 由於有動用資金的可能性（如支付父母醫療費、看護費），建議採用股債比 6：4的方式進行配置。建議的投資組合包括S&P500指數ETF、台灣50指數ETF、以及10年的美國政府公債。若擔心市場波動，單筆進場剛好買在高點，可以採用 6 個月、分批定期定額的方式投入。

圖片來源：作者自製

實際執行過程

由於陳姐不熟悉台灣的網銀及手機app，在設定定期定額下單時，我請陳姐跟我手機連線，同時她分享螢幕畫面給我，我就可以輔導她一步一步完成設定，也不用怕出錯。

過程中，恰好碰上新台幣急升，陳姐的美元存款表面上看起來縮水不少，她詢問我是否要暫停投資？我回答她，雖然美元存款換回的台幣變少了，但是我們預計購買的台幣計價ETF，也因為美元貶值而下跌了，所以實際上對我們的投資幾乎沒有影響。（延伸閱讀：川普政策打亂全球市場，投資策略該如何應對？）

陳姐了解後安心不少，就可以繼續執行我們的投資計劃了。

透過專業的財務規劃與顧問服務，陳姐不僅對自己的財務現況有了更清晰的了解，執行過程中隨時有專業顧問協助、詢問，更讓陳姐對未來的退休生活充滿信心。

照片來源：freepik

如果你對獨立財務顧問的服務有興趣，或想進一步了解如何開始你的退休規劃旅程，歡迎填寫30分鐘免費線上諮詢表單，與我預約了解「財務健康方案」完整規劃的內容，為自己的退休生活，打造一幅清晰且充滿希望的藍圖。

加入定方官方LINE
即可索取限量免費300元財務健檢