不賣產品，只賣專業：獨立財務顧問的價值與規劃

在理財的路上，你是否也有過這樣的經驗：

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這幾年執業下來，發現民眾對於付費制財務顧問的接受度越來越高，因為不管是靠自己摸索，或是依賴金融機構的產品銷售建議，很難真正建立一個全面、穩健、真正符合人生目標的財務體系。

「獨立財務顧問」（Independent Financial Advisor, IFA）正是為了解決前述問題而出現的。不過，獨立財務顧問究竟在做什麼？我們的服務有什麼獨特之處？以及大家最關心的——我們是如何收費的？今天就整理在這篇文章，一次披露給各位讀者們。

--本文作者--

我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！

什麼是獨立財務顧問？「獨立」是關鍵！

不同於金融機構從業人員，獨立財務顧問不隸屬於任何一家金融產品發行公司。這意味著，我們的建議和方案，不會受到特定機構的威逼或是利誘，而是基於「客戶需求」去建議。金融機構從業人員的建議，或許有其專業性，但難免會受到公司產品線或銷售目標的影響。

獨立財務顧問，就像一位財務領域的「家庭醫師」。我們不是受雇於藥廠（金融產品公司），而是全面診斷客戶的財務健康狀況，根據「病情」（財務目標與現況），從市場上琳瑯滿目的「藥品庫」（各種金融商品、工具、策略）中，挑選出最適合客戶的組合與方案。

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所以，獨立財務顧問賣的不是金融產品，而是「專業知識」、「客觀建議」、「量身打造的規劃」以及「長期陪伴」。

許多人一提到「財務」或「理財」，腦中第一個浮現的可能是「投資股票基金」。然而，投資只是財務規劃中的一環，絕非全部。獨立財務顧問提供的服務，是一個涵蓋人生各階段、各面向的「財務規劃」過程。（延伸閱讀：財務規劃流程 - 為什麼要做需求訪談？五個步驟大概要多久時間？）

我們的服務流程是這樣進行的：

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透過面對面訪談，我們必須了解客戶的家庭狀況、工作背景、收入與支出習慣、資產與負債明細，以及最重視的財務目標與人生夢想。

同時，也會請客戶提供相關財務資料，例如：收入證明、報稅資料、銀行帳戶明細、保單清單、投資帳戶報表、房貸或其他債務證明等。

我們會對客戶的狀況進行全面的「健康檢查」，分析現金流向、資產配置狀況、風險承受能力、儲蓄率、債務負擔等，找出潛在的優勢與弱點。

接著量身打造一份詳細的財務規劃報告，內容可能涵蓋：現金流管理、風險管理與保險規劃、資產配置與投資策略、退休規劃、子女教育金規劃、買房規劃、甚至一些初步的稅務建議。

規劃做得再好，沒有執行也是空談。我們會協助客戶將規劃付諸行動，例如：協助開立哪些帳戶、如何調整保單、如何開始投資等等。

人生是動態的，財務狀況會變，市場環境也會變。獨立財務顧問提供的不是一次性服務，而是一個長期的夥伴關係。我們會與客戶定期（目前是每季一次）回訪，追蹤規劃的執行狀況，檢視是否有新的目標或挑戰出現，並根據內外環境的變化，協助調整和優化財務規劃，確保規劃始終貼合人生目標。

關於收費，這往往是大家最關心的問題之一，也是獨立財務顧問與傳統金融業的重要區別。以我所創立的定方財務顧問來說，我們的收費就只有顧問費或諮詢費，費用則是規劃服務範圍、複雜度，收取一筆固定的專案費用，或按小時收取諮詢費用。

所有的費用也都會在正式簽約前的諮詢中，與準客戶進行透明的溝通，並清楚載明在服務合約中，確保彼此雙方的權利與義務。即使在執行階段，有轉介紹客戶給金融從業人員，購買規劃所需要的商品，我們也不會收取介紹費、分潤等利益，確保我們的客觀立場。(延伸閱讀：理財規劃費用怎麼算？一次搞懂市場行情與收費標準)

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許多人以為財務顧問是有錢人的專利，這是一個很大的迷思。事實上，獨立財務顧問可以服務各種不同財務階段的人：（延伸閱讀：財務規劃是什麼？是不是有錢人才需要？可以自己做嗎？財務規劃十大常見問題懶人包）

如果你對獨立財務顧問的服務有興趣，或想進一步了解如何開始你的財務規劃旅程，歡迎填寫30分鐘免費線上諮詢表單，與我預約了解「財務健康方案」完整規劃的內容，為自己的財務人生，打造一幅清晰且充滿希望的藍圖。

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