「實支實付」、「副本理賠」是什麼？為什麼最近保險公司紛紛停售？

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2023年下半年以來，許多保險公司開始調整自家的「住院醫療費用條款」（俗稱實支實付），在擔心健保自費金額越來越龐大的環境下，造成民眾的擔憂，掀起了一股搶買的風潮。

「實支實付」、「副本理賠」是什麼？

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「實支實付」的英文是pay as you go，從字面意思來看，就是理賠保戶實際支出的金額。因此，未來的改革方向，會回歸保險的初衷，也就是「損害填補原則」，理賠金額最多等於實際損失金額，這是對保險公司、保戶而言，最佳的平衡方式。

為何這次會掀起風波呢？最主要的原因是，過去許多保險公司接受以收據「副本」申請理賠。也就是說，一張醫療收據，可以申請兩家、甚至三家保險公司的理賠，總理賠金額甚至超過實際的支出，造成實支實付的損失率大增，因此必須檢討。

目前仍有幾家保險公司有實支實付的條款，只是不再接受副本理賠，所以千萬別因為看到停售就胡亂買，還是要審慎評估。(延伸閱讀：拔智齒保險會理賠嗎？保單條款同時符合兩條件，才可以理賠喔！)

投保原則 – 保持健康、以保證續保的定期險為主

不過，從過往多次的保險改革演進，我們應該要掌握一個重要的原則：就是醫療環境、保戶需求都會隨著時代而改變，投保時盡量以保證續保的定期險為主，同時保持身體健康，當有更符合需求的保單設計出現時，才可以有調整的選擇。

舉例來說，20幾年前販售的癌症險，理賠項目以住院日額、化療甚至身故為主，主要是為當時的醫療方式來設計。然而，隨著標靶藥物的治療方式出現，當時若是購買了終身的癌症險，在現在的治療上就幾乎派不上用場了。

自我保單健檢三步驟

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想知道自己是否有需要買實支實付嗎？我會建議依下面的三個步驟進行：

1.重新評估保險需求

除了實支實付外，會不會也有壽險、失能、重大傷病等保障的需求？並且試著估算各項人身意外發生時，所需要的保障金額。（延伸閱讀：失能險跟長照險哪個比較好？擔心老年照護問題，可以怎麼做？）

2.檢視現有保單

你有多久沒有翻開自己的保單了？評估完需求後，接著就是檢視現有的保障可以滿足多少的需求、保障缺口還有多少，才會清楚知道還有多少風險需要靠保險轉移。(延伸閱讀：我的保單符合需求嗎？爸媽買的舊保單，可以解約嗎？)

3.適度增加或減少保障

投保時，通常會需要購買一個終身險作為主約，才能投保其他附約。知道保障缺口有哪些後，選擇以最低的保費獲得所需保障的方案，才可以讓保費花在刀口上！

另外，就像健康檢查一樣，務必至少2~3年要重複上述步驟一次，而不是買完就丟著不管喔。

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