在一場針對屆退人士的演講現場，我聽到這些回饋：
「我不是不想準備，只是不知道從哪開始。」
「資訊太多，每個人說的都不一樣，反而更不安。」
其實，多數人的問題不是能力不夠，而是缺少一張清楚的退休行動地圖。
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--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
Step 1｜建立你的「退休金四道防火牆」
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防火牆一：資產配置——退休金的骨架
即使接近退休，也不代表要完全放棄成長型資產。一般建議：
- 距離退休 5 年內：至少 50% 股票
- 已退休：至少30%股票+2～3 年生活費現金池
這不是為了拚報酬，而是避免退休金被通膨慢慢侵蝕。（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）
防火牆二：現金流管理——避免退休金快速縮水的保命機制
如果只能選一件最重要的事，那一定是這一件。退休後最怕的不是報酬不好，而是在市場下跌、身體出狀況時，被迫賣資產過生活。因此，務必準備至少 2～3年生活費的現金或低波動資產。這筆錢不是為了賺錢，而是為了在市場大跌時，你可以睡得著、等得起、不慌不忙。
防火牆三：避免把錢放在錯的地方
退休後，錯一次往往就很難回頭。現在詐騙橫行，就是利用人性的弱點。(延伸閱讀：主動式 ETF 是什麼？值得投資嗎？投資人該期待、還是該更冷靜？)
因此請確認：
- 不投資看不懂的商品
- 不被「高報酬、低風險」說法吸引
- 不因月配息就誤以為比較安全
- 重大金錢決策，有人可一起討論
防火牆四：長照與晚年保障
退休規劃，不只是「活多久」，而是「怎麼活、誰來照顧、錢怎麼用」。提早思考醫療、長照、安養信託與家人溝通，往往比留下更多錢，更能減少未來的壓力。（延伸閱讀：我為什麼不買終身重大傷病險？改買定期險，讓你多存675萬！）
Step 2｜每年一次退休健檢
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退休不是一次性決定，而是一段長期旅程。每年問自己：
- 生活費有沒有變？
- 勞保、勞退等退休金是否更新？
- 投資比例是否偏移？
- 我是否仍活在自己想要的退休狀態中？
這些問題，是兼顧財務與退休品質的關鍵問題。
如果你站在退休門口，卻還不確定自己準備好了沒有
很多屆退或剛退休的朋友，其實並不是沒有資產，而是心裡常常有一個揮之不去的疑問：「這樣，真的可以安心走下去嗎？」
退休真正需要的，往往不是更複雜的商品，而是一個能站在你這邊，陪你一起檢視、調整、討論的對象。（延伸閱讀：不只單次規劃，更是一路陪跑：為什麼定方最重視理財陪跑？）
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常見問題 FAQ
Q1：退休後是不是應該把股票全部賣掉？
A：不一定。完全沒有成長型資產，反而可能讓退休金跟不上通膨，重點在比例與現金流配置。
Q2：為什麼一定要準備 2～3 年現金？
A：這是為了避免在市場下跌或突發支出時，被迫賣出資產，確保退休生活的彈性與心理安定。
Q3：退休後還需要每年檢視財務嗎？
A：需要。退休後人生仍會變化，定期健檢才能確保計畫持續符合你的生活狀態。
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