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在理財的世界裡，「知道很多」與「做到什麼」中間，往往隔著一條巨大的鴻溝。所以，我時常遇到這樣的對話：
「我其實有在存錢，也有買基金，但總覺得自己做得不夠好。」
「我知道要退休規劃，但不確定該怎麼開始。」
這些話語，藏著一種熟悉的情緒——迷惘。
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
不是不努力，而是不知道「怎麼安排」
傑克是一位有著不錯收入的上班族，在公司打拚多年，逐漸升上中階主管的位置。回到家中，為了讓太太以及一雙兒女過上好生活，傑克不僅常常進修充實自己，理財該做的功課當然也沒有少。
只是，當傑克開始嘗試投資、聽了一堆理財節目、甚至買了一些書，下載了一堆網路神人的Excel、學習投資網紅的資產配置，卻仍然感到焦慮或空轉。然而，又遇上了孩子長大、準備換屋的階段，傑克完全亂了手腳，到底該怎麼做，才是對的？
輾轉透過朋友介紹，傑克與太太找上了我。當我初次與他們面談後，我告訴傑克，在理財的過程中，他們跟大多數的人們一樣，忽略了最關鍵的一件事：少了貼近生活的具體財務計畫。（延伸閱讀：財務規劃案例 - 一份最棒的生日禮物）
三個步驟，建立屬於你的具體財務計畫
貼近生活的財務計畫，不是一堆無感的Excel報表，也不是抄別人的資產配置，而是從目前的生活出發，誠實面對自己對風險、金錢與未來的感受，並將感受化為具體的數字，才能一步步建立屬於自己的財務計畫。
這段文字看似簡單，做起來可真不容易，我們往往要跟客戶花上數小時的時間，面對面逐一討論，之後還可能要持續修正。這邊簡單整理成三個步驟，讓讀者們可以嘗試摸索，建立自己的財務計畫。（延伸閱讀：財務規劃流程-為什麼要做需求訪談？五個步驟大概要多久時間？）
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第一步：釐清現況，而不是急著找答案
許多人的第一反應是「我該不該投資？該不該買房？該準備多少退休金？」
但如果對自己的整體財務狀況沒有概念，那些選擇其實沒有意義。我會建議從這三個面先向自我盤點：
- 現金流狀況：每月結餘是多少？會不會常靠信用卡周轉？
- 資產負債：淨資產的結構是否健康？是否過度集中？
- 心理壓力點：你對錢最焦慮的地方是什麼？沒有計畫、沒有保障、還是「不知道自己能不能退休」？
認識這些，才能讓下一步不是「跟風行動」，而是針對性調整。
第二步：設立「生活型目標」，而非抽象數字
不要設定「60歲時存到1,000萬」這種目標。「生活型目標」比較像是這樣：
- 希望 5 年後孩子上大學時有學費的穩定來源
- 想在 45 歲時選擇彈性工作，不靠薪水養活自己
- 想未來每年可安排 2 次家庭旅行，而不需擔心預算
這些目標有一個共通點——有畫面，你知道為什麼要存錢、投資、或控管風險。
不是因為數字好看，而是因為與你的幸福輪廓有關。
第三步：開始行動，有行動的方案就是最完美的方案
你不需要馬上調整全部資產配置，也不需要立刻找到完美方案（因為完美方案不存在）。相反的，財務幸福的起點，是「你願意開始讓自己變好」。
或許可以先從以下幾件事開始做：
- 每月預留 30 分鐘檢視收支流向
- 列出 3 個你最想實現的中期財務目標（3～7 年內）
- 檢視保單與基本保障，看是否已過時或過度
- 若你已投資，問問自己：「這筆投資是為了哪個目標而做的？」
行動，是從簡單決定開始的。
財務規劃的價值，是信任與安心
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說明完財務報告書的那一刻，傑克一整個豁然開朗，迅速地將執行項目一一處理完畢。更棒的是，平時不怎麼打理財務的太太，也非常肯定這次財務規劃的價值，因為太太雖然放心將財務交給傑克處理，但是總擔心給傑克帶來太大的壓力（女人的直覺！）。
現在，有了明確的規劃，也知道有人會一起支持、協助傑克，自己也更加安心。
若你也跟傑克一樣，正陷在財務的漩渦裡打轉，不知道該如何釐清方向，歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢，讓我們有機會成為財務旅程中的夥伴，陪伴一步步實現財務目標，打造安心、穩健的未來。(延伸閱讀：理財規劃費用怎麼算？一次搞懂市場行情與收費標準)
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