洪哲茗 獨立財務顧問

我是洪哲茗,國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我,善於拆解金融商品、破除金融話術,不銷售金融商品,讓我更能夠客觀分析商品優劣,目前已為超過百人進行財務規劃與諮詢。著有《精準投資》一書。 歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢,了解如何為理財做最好的選擇!

財務規劃案例 - 一份最棒的生日禮物

財務醫師洪哲茗-財務規劃案例 - 一份最棒的生日禮物

6月1日上午,一道急促的電話聲,蓋過辦公室此起彼落的鍵盤聲。接起電話,原來是一對夫妻想要預約顧問諮詢(以下稱先生A、太太L)。簡短的言談中,隱約感受得到A與L的急迫性,希望能盡快與顧問談話,因此就與他們約好下午的時間通話。


入不敷出,存款見底

原來,財務有點吃緊的他們,特地請了一天休假,將所有該繳的帳單費用安排完畢後,發現存款很快就會見底。雖然幾個月前,A與L就已經想找顧問諮詢,但是擔心費用問題,所以遲遲沒有撥出這通電話。只是經過幾個月努力,財務狀況仍然沒有好轉。

直到那天早上,剛過完生日的先生A,希望為自己與家人準備一份最棒的禮物,因此勇敢撥出電話,找到定方

正好我準備到台北一趟,因此跟他們約好6月8日進行需求問診,並趕在端午節前夕準備好報告書,與他們討論。

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先做財務診斷,再給財務建議

顧問在給出財務建議前,都要先進行初步的診斷,就如同醫生開藥前,必須先確認病因是什麼,才能對症下藥。下圖是A與L的財務診斷結果:

財務醫師洪哲茗-財務規劃案例 - 一份最棒的生日禮物-1原來,過去因為做生意以及投資失利,讓兩人必須為過去還債。再加上孩子出生,支出也比過去提高。許多人覺得自己沒錢時,第一個反應可能是全面減少開支,但如果無法搭配檢視生活習慣就貿然減少,最後往往無法忍受,甚至報復性消費,得不償失。

檢視過A與L的消費內容,能儉省的項目已經不多,要給出一個可長可久的財務計畫,就得從其他地方下手。詳細蒐集兩人的財務資訊,以及未來的目標後,依據兩人的收支、投資、退休時間、教育金等不同狀況,可以得出不同的生涯資產模擬圖:

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在方案一中,即使做了許多努力,效果仍不顯著,早早就會將資產耗盡(橘色為金融資產金額)。然而,具體量化出需要增加的薪資水平,情況就完全改觀了(方案二)!如果爭取薪資更加順利的話,更可以完成生二寶的願望(方案三)。

    延伸閱讀:如何安心迎接二寶?做好財務規劃,讓孩子成為甜蜜的財務負荷,而非無底的財務黑洞

夫妻兩人也更加清楚自己的首要任務了(A目標年薪增加18萬,L增加7.2萬,幅度約為20%)!

這對他們來說,是一個看似達得到、卻又有點難度的目標,這才是A與L應該要努力的方向!努力很重要,但如果努力的方向不對,結果也可能是很糟糕的。(如方案一)

討論完報告書,我們一起確定了下面的執行項目,未來將開始一步一步落實執行:

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財務翻轉的開始

「冰凍三尺,非一日之寒」,目前財務的窘境,絕不會是一本報告書就可以解決的。但是,只要真心想做好一件事,全世界都會來幫你一把。

重回職場的太太L,新工作的薪水比原先預估多了3,000元,計畫中需要慢慢增加的薪資目標,瞬間達標一半!本來壓得兩人喘不過氣的貸款,也找到方法進行整合,讓每月還款金額稍稍降低,獲得喘息的機會。雖然,七月的開支略微超過規劃時的預算,但也更警惕自己,未來仍要按照預算進行消費。

航向人生寶藏的旅程才剛剛開始,未來就算不是驚滔駭浪,但也絕不會是風平浪靜,一路上仍有許多預期外的狀況要去因應。不過,人生的航海圖已經畫好,身為領航員的財務顧問,最重要的工作就是時時提醒掌舵的船長(也就是A跟L),確認船隻是否偏離航道,並且陪伴他們安抵財務幸福的彼岸。

    延伸閱讀:定方理財航海圖


財務規劃不是有錢人的專利

常有人會問:「財務規劃不是有錢人做的嗎?」

會有這樣的迷思,是因為將投資跟財務規劃畫上等號,覺得要先有資產才能投資,而且聘請顧問的費用很高,一般人請不起。

    延伸閱讀:財務規劃是什麼?是不是有錢人才需要?可以自己做嗎?財務規劃十大常見問題懶人包

事實上,投資確實是財務規劃的一部分,但不是全部!必須搭配其他的方式,投資的效益才能真正發揮,過我們想過的生活。所以,對於財富有限的「一般人」來說,反而更應該要規劃好每一塊錢,依照自身需求制訂好理財計劃,按部就班執行,才是邁向財富幸福的不二途徑。

我們是否都曾想過,自己的財務幸福會是什麼模樣呢?文章最後,分享A與L他們寫給自己的一封信,祝福大家都能找到自己的財務幸福。

    延伸閱讀:財務規劃的過程,處處可見「愛」的蹤跡

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