洪哲茗 獨立財務顧問

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勞保怎麼領才划算?擔心勞保年金改革,可以怎麼做?

財務醫生洪哲茗-勞保年金改革-不同歲數請領老年年金的金額

前幾週有寫過勞工退休金的解析,這週來談談常常一起被搞混的「勞保年金」。這筆退休金的正確名稱是「勞保老年給付」,由於可以選擇「一次給付」或者「年金給付」,所以「怎麼領可以領最多」就成了大家關注的議題。

此外,由於未來要給付的金額龐大,所以不時就會看到勞保基金將破產的消息,搞得人心惶惶。如果擔心勞保之後改革,勞保老年給付變少,該怎麼為退休做好準備呢? 

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如何估算勞保老年年金

勞保老年年金的計算公式,是以下兩式擇優給付:

第一式:(保險年資x最高60個月之平均月投保薪資x 0.775%+3000元)

第二式:(保險年資x最高60個月之平均月投保薪資x 1.55%)

一般來說,除非保險年資短、平均月投保薪資低,才有機會用到第一式,否則大多是第二式較優。如果想預估自己的勞保老年年金,可以到以下勞動局網頁試算:https://www.bli.gov.tw/0100398.html

以小定為例子,60歲的小定累積保險年資35年、平均月投保薪資45,800元,65歲時每月可以請領的勞保老年年金是24,847元,為了後面方便計算,就取25,000元為基礎。

如果想要提早請領,每提早一年,請領的年金金額就少4%,最多可以提早5年;反之,如果想要延後請領,每延後一年,請領的年金金額就多4%,最多可以延後5年。所以,小定在不同歲數請領老年年金的金額如下:

財務醫生洪哲茗-勞保年金改革-不同歲數請領老年年金的金額-1


怎麼領才划算

如果小定在60歲就累積35年年資,正在考慮要一次給付、還是要在60、65、70歲再請領年金會比較好呢?


1.平均餘命拉長,年金優於一次金

小定在60歲領取一次給付的金額為2,061,000元(45個月 x 45,800元),如果是在60歲開始領取每月20,000元的年金,只要領取104個月、也就是活到68歲又8個月,領取的年金總金額就會超過一次給付金額。

另外,如果小定的財務紀律不佳、或者是容易被詐騙的體質,就更不要選擇一次給付,以免血本無歸。

如果小定擔心在68歲前就蒙主寵召,勞保也有「遺屬年金給付」或是「差額金」的設計,可以讓符合資格的遺屬領取。

財務醫生洪哲茗-勞保年金改革-差額金與遺屬年金
圖片來源:勞工保險局



2.越早開始領越好

如果以小定60、65、70歲開始領取年金,在不同歲數時領取的總額如下:

財務醫生洪哲茗-勞保年金改革-不同歲數請領老年年金的金額-2

以小定的例子來看,如果壽命在85歲以下,那麼60歲請領較佳;如果壽命在85~95歲以下,那麼65歲請領較佳;如果壽命在95歲以上,那麼70歲請領較佳。

依據內政部統計處資料,2021年男性國人在60歲的平均餘命為22.2歲、女性則為26.7歲。依照這個數據,男性在60歲請領較佳,女性則在65歲請領較佳。

然而,在我們無法決定自己生命終點的情況下,大概還是越早把錢放進口袋裡,會是比較好的選擇。


擔心退休金不夠,該怎麼辦

勞保基金目前總餘額約8,000多億,但是未來50年要給付的潛藏負債高達10兆,即使政府每年撥補200、300億,2023年更預計撥補450億,但是相對於負債來說,都只是杯水車薪,因此勞保改革勢在必行。而且2024年又要選舉,所以2023年政府應該是不會想碰這個燙手山芋,留給下一任的執政者去傷腦筋了。

對於勞保改革,一般小老百姓也使不上力,最後大概也只能被動地接受結果。但如果想拿回自己退休生活的主動權,還是得先回歸思考自己需要多少退休金才夠,保守估計勞保老年年金的金額,提高個人自行儲蓄的部分,用完整的規劃加上時間來累積退休金,才是上上之策。

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