緊急預備金要存多少才夠？怎麼準備最划算？現金的比例要多少呢？

記得某天下午匆匆回家後，隨手只抓了手機準備騎車出門去接女兒。結果，只騎了沒多久，油門就催不太動，赫然發現車子沒油了，偏偏我身上又沒帶錢包。

此時，腦中開始盤算各種可能：加油站能不能行動支付（不確定）、車停路邊回家拿錢再來牽車去加油、厚臉皮跟路人借錢、先去接女兒再一起牽車去加油站（說不定女兒身上有個5元、10元）。 

忽然間，熊熊想起曾經在機車座椅內放了零錢，趕緊打開一看，果然有兩個髒髒的50元硬幣！此時真的覺得這兩個硬幣的價值超級巨大，解決了小小的燃眉之急。

1. 6個月生活開支為原則

上面的小故事，讓我親身感受到緊急預備金的重要性。平常不顯眼、甚至放到忘記的預備金，就像是放在牆角的滅火器一樣，事情發生時就會懂得它的重要性。

緊急預備金需要多少才夠，必須先從家庭的支出來決定，一般建議是6個月的支出，所以緊急預備金的金額，是依照每個家庭的生活模式而決定的。另外，也可能依據不同狀況微調，例如工作收入主要取決於業績獎金時，若擔心遇上突發狀況造成收入大幅短少，亦可增加緊急預備金的金額。

2. 現金比例要在50%以上

緊急預備金的組成，建議以新台幣活期存款或定期存款為優先選項，原因是隨時可動用且不會損及本金。目前各家銀行爭相推出高利活存搶市，會是不錯的選擇，而定期存款即使是提前解約，頂多是損失利息，不會損及本金，性質上也相當接近活期存款。

然而現實是，錢放在活存或定存裡，隨著通膨只會越來越薄。因此實務上，也可以依據自身目前的資產狀況，適當調整緊急預備金的組成，不一定全部都是新台幣活存或定存。

舉例來說，儲蓄險的保單價值準備金，可做為一部分的緊急預備金，需要使用時，就申請解約或是保單貸款。不過，不論解約或是保單貸款，動用時都會有成本，而且遇到假日也無法立即動用，所以不是最佳的選擇。

此外，是否可以使用外幣定存呢？原則上不大建議，因為外幣利率雖然較高，但是對生活在台灣的我們來說，必須承擔匯率風險。另外，若遇上假日，也無法把外幣兌換成新台幣來使用。

緊急預備金最重要的原則，就是隨時可動用且不會損及本金，所以活存或定存就是最佳的金融工具。若是考慮加入其他金融工具，務必先確認其性質、內容條款等，且活存或定存占緊急預備金的比例，務必要在50%以上，才是較為安心的組成

3. 分離帳戶管理

而且，一筆錢放在那邊，會不會想要花掉？就算不是花掉，在股市大好的時期，會不會心動想要使用，就算賺個便當錢也好？因此，緊急預備金最好與其他目的的錢分離，才不會被有意或無意地用掉。

如果使用定期存款做為緊急預備金，即使是同一個銀行帳號，本身就跟生活開支會有所區隔，是不錯的選擇。但如果是使用活期存款，建議就要與常用的帳戶分開，避免不小心花掉！

緊急預備金看似簡單，其實也大大有學問。釐清自己的生活模式，設定好各項財務需求的具體金額，才是安心打理財務的關鍵第一步。

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