洪哲茗 獨立財務顧問

我是洪哲茗,國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我,善於拆解金融商品、破除金融話術,不銷售金融商品,讓我更能夠客觀分析商品優劣,目前已為超過百人進行財務規劃與諮詢。著有《精準投資》一書。 歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢,了解如何為理財做最好的選擇!

退休規劃也要抗通膨!退休金不縮水、安心退休的4個步驟

 財務醫生洪哲茗-退休規劃也要抗通膨!退休金不縮水、安心退休的4個步驟


11月4日凌晨,美國聯準會繼續升息三碼,且聯準會主席鮑威爾並未鬆口放緩升息腳步,通膨正侵蝕著全球民眾的購買力,金融市場也持續消化資金緊縮的苦果。

然而通膨影響的不只是短期內的收支,對於退休金這樣的長期規劃來說,通膨的影響更是巨大,就像是慢性病一樣,一點一點侵蝕著退休後的財務健康。如何打造一個不論是退休前、退休後都能安心的投資組合,建議可依下面4個步驟執行:


1.評估通膨對退休金目標的影響

假設退休時希望維持某個生活品質,需要相當於目前每年50萬元的支出,若退休生活要過20年,總共就需要準備1,000萬元的退休金。但這個是未考慮通膨的情況,如果考慮通膨,所需要的退休金會是多少呢?

退休金需求隨通膨增加的金額如下圖,假設目前35歲,希望在65歲退休,那麼在長期通膨2%的情況下,65歲時需要1,811萬元的退休金,通膨達3%的話,更需要高達2,427萬元!

財務醫生洪哲茗-退休規劃也要抗通膨!退休金不縮水、安心退休的4個步驟-1

根據我國主計處的統計,30年來的平均通膨率是1.62%,所以2%的通貨膨脹率算是合理的估計。


2.試算社會保險、雇主提撥的退休金

雖然要準備的退休金數字,因為通膨的關係變得相當驚人,不過也別忘了,我們還有兩個基本的退休金來源:

(1)社會保險:勞保老年給付、公保養老給付等。
(2)雇主提撥:勞工退休金、軍公教人員退撫金等。

先試算這兩部分可以有多少的退休金,不足的部分再靠自己累積。至於是否需要勞退自提,則需視個人的所得稅率、年紀等進一步考量。

延伸閱讀:擔心退休金不夠,我是否需要勞退自提6%?對我有好處嗎?


3.依照時間長短決定資產配置比例

下表為依距離退休時間長短,建議的資產配置比例。


距離退休時間越長,越有本錢去承擔投資過程中的風險,所以投資組合中的股票比例就可以高一點,以獲得較高的報酬率。反之,越接近退休,股票的比例就會降低,確保退休金不會因為市場大幅波動而造成影響。

即使進入退休階段,也不應該完全捨棄股票,至少應該持有30%的股票,才能達到抵抗通膨的目的。


4.以股票為主的多元投資組合

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股票才是長期擊敗通膨的最佳選擇。試想,一項商品漲價後,最終增加的獲利,不就是會回到製造、販售這項商品的企業身上嗎?而且,隨著科技、技術的進步,整體企業的獲利成長將高於通膨,所以選擇以股票為主的多元投資組合,是擊敗通膨的不二法門。

以股票和債券搭配進行資產配置,就可以達成一定程度的效果,若想要再更分散,可適度加入不動產投資信託(REITs)基金或ETF,但不建議直接購買房地產喔。

延伸閱讀:全球通貨膨脹!什麼投資最保值?抗通膨資產配置這樣安排!


5.保留適當比例的現金

尚在工作期間、累積退休金的族群,建議應保留6個月家庭生活開支的緊急預備金,避免急需用錢時從投資組合提領,也能讓投資時的心情較為穩定。

如果是已經退休的族群,扣除掉每月領取的退休金後,應保留2~3年所需的現金,在市場處於大幅回檔的狀態下,有足夠的時間等待投資組合的價值回升。


結論

通貨膨脹是經濟的正常現象,但不需要過度擔憂,做好長期的退休規劃,讓資產具備抗通膨甚至擊敗通膨的能力,有紀律地執行投資計畫,才是能夠安心退休的關鍵。



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