退休規劃也要抗通膨！退休金不縮水、安心退休的4個步驟

 

11月4日凌晨，美國聯準會繼續升息三碼，且聯準會主席鮑威爾並未鬆口放緩升息腳步，通膨正侵蝕著全球民眾的購買力，金融市場也持續消化資金緊縮的苦果。

然而通膨影響的不只是短期內的收支，對於退休金這樣的長期規劃來說，通膨的影響更是巨大，就像是慢性病一樣，一點一點侵蝕著退休後的財務健康。如何打造一個不論是退休前、退休後都能安心的投資組合，建議可依下面4個步驟執行：

1.評估通膨對退休金目標的影響

假設退休時希望維持某個生活品質，需要相當於目前每年50萬元的支出，若退休生活要過20年，總共就需要準備1,000萬元的退休金。但這個是未考慮通膨的情況，如果考慮通膨，所需要的退休金會是多少呢？

退休金需求隨通膨增加的金額如下圖，假設目前35歲，希望在65歲退休，那麼在長期通膨2%的情況下，65歲時需要1,811萬元的退休金，通膨達3%的話，更需要高達2,427萬元！

根據我國主計處的統計，30年來的平均通膨率是1.62%，所以2%的通貨膨脹率算是合理的估計。

2.試算社會保險、雇主提撥的退休金

雖然要準備的退休金數字，因為通膨的關係變得相當驚人，不過也別忘了，我們還有兩個基本的退休金來源：

(1)社會保險：勞保老年給付、公保養老給付等。
(2)雇主提撥：勞工退休金、軍公教人員退撫金等。

先試算這兩部分可以有多少的退休金，不足的部分再靠自己累積。至於是否需要勞退自提，則需視個人的所得稅率、年紀等進一步考量。

延伸閱讀：擔心退休金不夠，我是否需要勞退自提6%？對我有好處嗎？

3.依照時間長短決定資產配置比例

下表為依距離退休時間長短，建議的資產配置比例。

距離退休時間越長，越有本錢去承擔投資過程中的風險，所以投資組合中的股票比例就可以高一點，以獲得較高的報酬率。反之，越接近退休，股票的比例就會降低，確保退休金不會因為市場大幅波動而造成影響。

即使進入退休階段，也不應該完全捨棄股票，至少應該持有30%的股票，才能達到抵抗通膨的目的。

4.以股票為主的多元投資組合

股票才是長期擊敗通膨的最佳選擇。試想，一項商品漲價後，最終增加的獲利，不就是會回到製造、販售這項商品的企業身上嗎？而且，隨著科技、技術的進步，整體企業的獲利成長將高於通膨，所以選擇以股票為主的多元投資組合，是擊敗通膨的不二法門。

以股票和債券搭配進行資產配置，就可以達成一定程度的效果，若想要再更分散，可適度加入不動產投資信託（REITs）基金或ETF，但不建議直接購買房地產喔。

延伸閱讀：全球通貨膨脹！什麼投資最保值？抗通膨資產配置這樣安排！

5.保留適當比例的現金

尚在工作期間、累積退休金的族群，建議應保留6個月家庭生活開支的緊急預備金，避免急需用錢時從投資組合提領，也能讓投資時的心情較為穩定。

如果是已經退休的族群，扣除掉每月領取的退休金後，應保留2~3年所需的現金，在市場處於大幅回檔的狀態下，有足夠的時間等待投資組合的價值回升。

結論

通貨膨脹是經濟的正常現象，但不需要過度擔憂，做好長期的退休規劃，讓資產具備抗通膨甚至擊敗通膨的能力，有紀律地執行投資計畫，才是能夠安心退休的關鍵。

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