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| 圖片來源：AI生成 |
在日常的財務諮詢中，我經常遇到帶著焦慮來到我面前的客戶。
他們認真工作、努力存錢，對生活充滿責任感，但內心卻總有一股說不出的矛盾——想給自己和家人更好的體驗，卻在每次拿出信用卡時感到罪惡；想著要為未來儲蓄，卻又擔心自己是不是錯過了當下的美好。
「哲茗，我到底要存多少錢才算安全？我是不是應該再省一點？」
每次聽到這樣的提問，我很少直接給出一個冷冰冰的資產數字。因為理財的終點，從來不是追求帳戶裡的數字極大化，而是透過有意識地安排資源，打造出一個最適合自己、最有幸福感的人生。(延伸閱讀：選擇幸福還是財務？從《選擇經濟學》看「多少才夠」的財務幸福公式)
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
做好未來的金錢規劃，是為了抓牢現在的體驗平衡
最近在直播中與Nell聊到郝旭烈（郝哥）的新書《花錢有道》，書中提到「懂得花、捨得花、值得花」的三重境界，讓我深有感觸。事實上，真正優質的財務規劃，目的不是要限制你的慾望，相反地，它是為了讓你「安心地花錢」。
很多人以為理財就是「忍耐與犧牲」——為了 30 年後的退休生活，現在必須咬牙忍受一切不自由。但我常跟客戶分享《別把錢留到死》這本書中的一個核心觀念：有些體驗，在不同的年紀會有完全不同的呈現與價值；甚至有些事情到了年紀大時，要完成的難度會呈倍數增加。
Nell分享到，20 多歲時背著背包住青年旅館、吃著平價漢堡探索世界的熱血與震撼，到了 40 歲或 60 歲，就算你擁有了十倍的財富，也無法再複製當初的體力與心境。
我自己回想起大學畢業後先去當兵的那一年，在屏東擔任預士班長，跟著來自各行各業的弟兄相處，幫農民採收蓮霧，甚至穿上傳統服裝參與地方廟會的抬轎活動。當時的學長跟我說了一句話，我至今依然銘記在心：
「你給我 100 萬叫我再當一年兵，我不要；但你給我 100 萬要買走我這一年的回憶，我也不要。」
這些課本上學不到的生命體驗與故事，成為了我人生中極為寶貴的資產。
如果我們沒有做好未來人生的財務規劃，就會因為對未知的焦慮與恐懼，陷入「這個不敢花、那個不敢花」的困境。最終，我們可能錯過了陪伴孩子的黃金期、錯過了探索世界的最佳時機，到了年老時才猛然醒悟：為什麼自己的人生最後只剩下一串冷冰冰的數字？
搭乘「未來的時光機」：以終為始的抉擇之道
在陪伴客戶梳理財務目標時，我最常使用的一個方法，就是帶領大家「搭乘時光機回到未來」，從未來的視角反推現在的選擇——這就是「以終為始」的思考。
曾有一位客戶在諮詢中坦言，自己其實很想多陪陪成長中的孩子，卻又擔心會影響家庭的財務安全。
我們一起打開試算表，經過精確的評估後，我們發現了一個驚人的事實：只要他願意將預定的退休年齡稍微延後三年，他現在完全不需要追求極致的年薪。
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當時，我邀請他一起搭上時光機，想像兩種截然不同的人生情境：
- 情境 A：這幾年全力衝刺事業、多賺了一些錢，但錯過了孩子的成長期。等孩子長大獨立後，彼此之間變得陌生、沒有共同話題。
- 情境 B：現在選擇少賺一點錢，把時間留給家庭。雖然可能晚幾年退休，但一路上參與了孩子的重要時刻，未來能與孩子像朋友般親密相處。
「你會想選哪一個？」我問他。
（註：在引導這樣的思考時，我從不帶入個人價值觀去評判好壞，因為人生選擇沒有絕對的對錯，只有是否符合你內心真正的渴望。）
最後，這位客戶豁然開朗，選擇了情境 B。因為他看清楚了自己最在乎的價值，也透過科學的財務計算證明了這個選擇是安全且可行的。（延伸閱讀：年薪千萬為何仍感焦慮？高薪族夫妻衝動買房後，學會的財務掌控術）
找到最舒服的生活方式，理財就能自動化
透過「以終為始」的思考，釐清了自己的核心價值觀；再透過專業的財務規劃，為未來的保障打下堅實基礎，你會發現「花錢」與「存錢」不再互相對抗。你會清楚知道哪些錢花得「值得」，哪些消費只是隨波逐流的浪費。當花錢花得舒服、安心，自動存錢與資產累積就會變成一件再自然不過的事。（延伸閱讀：退休不需要投資高手：一張陪你走到終老的退休安心行動表）
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理財的路上，你不需要獨自摸索，也不需要為了不可知的未來放棄現在的幸福歡迎與我預約30分鐘規劃流程諮詢，讓我們一起聊聊屬於你的人生解答。
常見問題FAQ
Q1：做了財務規劃後，是不是就不能隨意花錢、生活要變得很省？
A1： 恰恰相反。好的財務規劃目的不是限制消費，而是幫你算出未來的安全底線。當你確定未來的退休與保障已被妥善安排，你反而能擺脫花錢時的罪惡感，理直氣壯地將資源投注在真正帶來幸福感的體驗與陪伴上。
Q2：什麼是「以終為始」的時光機思考法？
A2： 這是指帶著自己回到未來的某個時間點（例如 10 年或 20 年後），進入那個情境去思考不同的選擇結果。例如：比較「現在多賺錢但錯過孩子成長」與「現在少賺一點但與孩子成為朋友」兩種未來，幫助自己在當下做出最不後悔的決定。
Q3：如何知道自己現在的花錢選擇是「值得」還是「浪費」？
A3： 關鍵在於是否符合你個人的核心價值觀。透過財務諮詢梳理出個人最重視的事物（如家庭、健康或自我成長），並確保未來的財務安全後，符合這些核心價值的花費就是「值得」，而隨波逐流或衝動型的消費則是「浪費」。
