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| 圖片來源：AI生成 |
在科技業擔任工程師或高薪族群，常是大家羨慕的對象。然而，在我和許多高薪客戶接觸的過程中，卻發現一個很真實的現象：收入越高的人，有時候財務焦慮反而越深。
每當我看著許多高薪客戶為了高額獎金加班、輪班，甚至犧牲健康與家庭時間時，常會聽到他們吐露心聲：「哲茗，我到底還要這樣工作多久？我什麼時候才可以早點退休？」
很多時候，我們很容易把生活中的所有疲憊與困境，簡化成一個看似完美的解藥——「只要賺的夠多，一切問題就解決了。」但事實真的只是這樣嗎？
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
衝動消費背後，是渴望紓壓的補償心理
我曾輔導過一對在科技業工作的工程師夫妻，兩人的年薪加起來高達上千萬。這樣看似頂尖的收入，卻在一次意外的「衝動購屋」後，掀起了家庭財務的滔天巨浪。 |
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當時他們走在路上，經過一個建案，進去聽了銷售人員的介紹，加上得知不少公司前輩也住在該區域，一時腦衝，就買下了一間價值三千多萬的房子。
買下房子的那一刻固然開心，但隨之而來的頭期款與工程款，瞬間掏空了他們好不容易累積的現金流。當我們透過「生涯資產模擬表」重新試算時，驚覺他們的現金流竟然轉為長期負數赤字！
第一時間我的心裡難免嘀咕：「不會吧？怎麼這麼衝動？」但身為獨立財務顧問，我知道責怪沒有任何意義，而是要協助他們重新爬梳：為什麼當時會想買這間房子？
在實務中，我常發現高壓工作下的高薪族，非常容易產生「薪資通膨」與「衝動消費」。因為工作太累、太少時間陪伴家人，花錢買車、買高單價商品甚至買房，往往變成一種紓壓或補償心理的管道。然而，這種短暫的補償，只會讓人掉入更深的財務陷阱與賣命迴圈中。
開源還是節流？算清高稅率下的真實代價
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為了填補買房後的財務缺口，這對夫妻最初的直覺是：「那我們想辦法再多賺一點錢好了！」
但我陪他們冷靜下來算了一筆帳：這對夫妻的邊際稅率已經高達 40%。這意味著，如果他們想透過「開源」每年多賺 100 萬元的淨收入，實際上必須要在多創造將167萬元的薪資，才能把100萬元真的放進自己的口袋裡。然而在已經相當高壓的工作裡，要再硬擠出這170萬元的體力與時間，邊際效益早已遞減，對健康與家庭更是重創。（延伸閱讀：台積電工程師節稅迷思：高薪族盲目省稅，小心賠掉的更多！）
因此，我提出了另一個「資產重置」的方案給他們參考：搬入新家後，賣掉原本居住的舊房子（起家厝）。
起初，他們對舊房子有很深的情感，捨不得賣。但在陪伴他們三年的動態檢視過程中，隨著他們真正搬入新家、體會到要再大幅增加薪資的艱難，心中的執念也開始慢慢轉變。
直到今年度的檢視，客戶終於說出了一句讓我印象深刻的話：
「哲茗，看來為了我們的健康、孩子的教育、還有早日退休，我們還是要把舊房子賣了吧。」
當那一刻他們釐清了「什麼才是人生中最寶貴的事物」，賣掉舊房子的決策就不再困難，取而代之的是心靈上的釋懷與平靜。
真正的財務幸福：來自於知道「多少夠用」
許多人問我，獨立財務顧問（IFA）的工作到底是什麼？是幫客戶挑選年化報酬率最高的股票，還是找到最優惠的保單？
對我來說，理財從來不是盲目追求工具，也不是陷入「開源節流」的痛苦掙扎。理財的本質，是透過財務數據與人生對話，重新找回對生活的掌控感。（延伸閱讀：選擇幸福還是財務？從《選擇經濟學》看「多少才夠」的財務幸福公式）
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這對工程師夫妻在決定賣掉舊房、將資金投入簡單且具紀律的長期資產配置（如定期定額 AOA）後，雖然沒有一夜致富，但他們不再每天擔心現金流缺口，也不必再為了多賺幾百萬而拿健康去硬碰硬。（延伸閱讀：你知道你的退休金缺口有多少嗎？定期定額要多少才夠補足？）
真正的「財務幸福」，往往不是來自於擁有無限的財富或越早退休越好，而是來自於清楚知道自己多少夠用，並擁有心理上的財務餘裕與掌控感。
當重新掌握了財務的主導權，焦慮自然會退散。這時候，才能真正開始與自己的內心對話，去探索並實踐屬於你與家庭真正的價值觀。
你是否也常陷入「賺得多、花得多，卻不敢停下來」的忙碌迴圈？或者正在面臨買房、換房與退休規劃的選擇題？理財規劃不是一場孤獨的數學計算，而是一段陪伴你釐清人生價值的過程。如果你也希望透過客觀、專業的生涯資產模擬，為自己與家庭找回財務掌控感，歡迎與我預約 30分鐘規劃流程諮詢，讓我們一起聊聊屬於你的人生解答。
常見問題FAQ
Q1：工程師或高薪族群賺得多，為什麼還需要做「生涯資產模擬」？
A1：高薪族群雖然收入豐沛，但往往伴隨著高消費、高稅負（邊際稅率高達 30%~40%）與極高的工作壓力。若沒有透過「生涯資產模擬表」將未來的買房、子女教育、退休等大型財務目標進行動態試算，很容易因衝動消費或薪資通膨導致現金流轉負，甚至陷入只能不斷「拿健康換錢」的惡性循環。
Q2：想改善財務缺口，為什麼「節流（資產重置）」有時候比「開源（多賺錢）」更有用？
A2：對於高所得稅率的高薪族而言，若要透過「開源」多獲得 100 萬淨收入，考量40%的邊際稅率後，實際上需要多創造167萬元的勞力收入，付出極高的體力與健康成本。相反地，透過資產轉移（如舊屋重置）來「節流」，每一分省下來或活化的資金都是實實在在的淨資產，更能高效彌平財務缺口。
Q3：什麼是真正的「財務幸福」？獨立財務顧問（IFA）能提供什麼協助？
A3：真正的財務幸福不是盲目追求「越早退休越好」或「賺取極致暴利」，而是清楚知道自己「多少夠用」，並擁有心理上的財務餘裕與掌控感。獨立財務顧問（IFA）不推銷金融產品，而是站在客觀中立的立場，陪伴客戶對話、釐清人生價值觀，並透過長期的動態調整，建立可執行的財務計畫。
