從焦慮到有方向：來看一對雙薪家庭的夫妻，如何突破財務壓力，讓他們在孩子與房貸間，留住了自己的未來。
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北漂十多年，Aaron與Yumi除了有兩個漂亮的掌上明珠外，也終於在台北擁有屬於自己的三房公寓。只是，人人稱羨的背後，卻也藏著說不出口的壓力。
「我們好像每個月都有收入，但存款怎麼還是沒動？」
「退休離我們只剩20年了，可是現在根本無法準備…那要拖到什麼時候？」
「如果其中一人出了什麼意外，房貸跟生活要怎麼辦？保險夠嗎？」
這些逐漸浮上檯面的焦慮，讓他們下定決心尋求專業的諮詢。（延伸閱讀：房價高漲，薪水不漲，該幫孩子準備教育金還是買房頭期款？）
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
焦慮的根源：缺乏未來的財務藍圖
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最令他們焦慮的是：這樣的狀態還要持續幾年？在這樣的情況下，退休金幾乎成為「不敢碰觸的議題」。
面對這樣的情況，協助他們的第一步，並不是開始尋找投資標的、或是請他們想辦法開源節流，而是詳細盤點收入支出、資產負債現況，並且設定具體的財務目標，透過模擬生涯資產的變化，擬定出未來的人生財務藍圖。（延伸閱讀：財務規劃流程 - 為什麼要做需求訪談？五個步驟大概要多久時間？）
經過模擬，我讓Aaron跟Yumi了解到，雖然未來5~10年不太能存下錢，但是守住過往的積蓄、透過良好的投資管理放大，家庭年收入只要能夠小幅增加，在房貸與教育金責任結束後，一樣來得及準備好自己的退休金。
有了清晰的財務藍圖，Aaron跟Yumi的焦慮頓時少了一大半。因此，我們設定了當時重要的四項執行計畫：
- 這幾年能夠收支打平，不動用到緊急預備金跟投資，就是達成目標。
- 為Aaron設定轉職的薪資目標。
- 將過往較為保守的儲蓄型資產，轉換為長期投資資產。
- 完成保險規劃，提高人身意外風險保障，並且控制保費支出。
接下來要做的，就是按部就班地執行。
金流管理與預備金，讓轉職不再是恐懼
Aaron其實一直在思考轉換跑道，收入也可望成長，但他一直不敢決定。
「如果我轉職、收入不穩、家裡要怎麼辦？」是Aaron猶豫不決的最大原因。
因此，我們在資產中保留一筆足夠6個月生活的預備金，並且為Aaron設定薪資目標，讓他找尋新東家或是協商薪資時，可以有更明確的方向，期間Aaron也數度與我討論收入狀況對於未來財務藍圖的影響。（延伸閱讀：夫妻 60/65 歲退休金存多少錢才夠？一張表揭開通膨的殘酷真相）
最終，轉職的收入空窗期只有一個月，實際薪資也略高於設定的目標，讓Aaron相當開心。而且，他還賺到一個意外的假期，能夠好好陪伴兩位「前世的情人」。
調整保障讓保費花在刀口上
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過去Aaron和Yumi在資訊不清下，買了一些保障重疊、費用偏高的保單。但是隨著肩上的擔子變重，他們開始思考，每年繳這麼多的保費，可以在他們發生意外時，給出足夠的保障嗎？
要能回答這個問題，必須先釐清哪些是「不可承受」的風險，以及風險發生時究竟需要多少錢。接著才是檢視現有的保單組合，再依據風險缺口去調整。
最終，雖然無法大幅降低保費支出，但可以確保每一分保費都用在最需要的地方，也讓Aaron他們不再因為「不確定有沒有買對」而焦慮。（延伸閱讀：我為什麼不買終身重大傷病險？改買定期險，讓你多存675萬！）
這幾年輔導Aaron跟Yumi的期間，也發生過不少一開始沒預想到的事情，例如：長輩想透過贈與贊助一些教育金、原本預計幾年後才要換掉的老爺車提前報銷。但是，因為有一份清晰的未來藍圖，以及一位了解他們的財務顧問，都能讓他們在事件發生時，為自己做出理想的決策。
或許很多人都像Aaron和Yumi一樣，明明有在努力、也很認真生活，卻總覺得：「為什麼還是焦慮？」答案可能不是「做得不夠」，而是你還沒有看到整體地圖。如果你也想從焦慮回到安心，歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢，讓我陪伴你從現況出發，一步一步建立屬於你的安心退休地圖。
常見問題FAQ
Q1. 如果現在真的存不下來，是不是代表退休就沒希望了？
A：不一定。你要看的不是「現在存不了」，而是你什麼時候可以開始存、可以存多少、會存多久。這需要透過生涯資產模擬來看，而不是只看當下的餘額。
Q2. 教育金和退休金要怎麼分配先後順序？
A：這沒有標準答案，先後順序是依照自己的價值觀而定。若是必須晚3年退休，可以讓孩子不用負擔學貸，你願意嗎？如果晚5年，你的答案會改變嗎？ 所以，要能回答這個問題，必須要先有模擬生涯的財務藍圖。
Q3. 雙薪家庭這麼多壓力，有可能做長期規劃嗎？
A：其實越忙越需要系統化。重點不是完美規劃，而是看得見路線、知道每一步的意義。你會發現，這樣反而能減少財務壓力。
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