「哲茗，如果要把通膨和未來的醫療照護考慮進去，我跟太太退休後每個月要準備多少錢呢？那現在每個月到底要定期定額多少錢才夠？」
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| 圖片來源：AI生成 |
每當我們與家庭進行財務需求分析時，把退休生活從「模糊的焦慮」轉化為「具體的數字」後，通常迎面而來的第二個衝擊，就是被真實的「退休金缺口」給嚇到。往往會被驚人的退休準備數字給嚇呆。難道，退休金的準備真的那麼遙不可及嗎？（延伸閱讀：定期定額扣了5年，帳面獲利了，距離退休目標達成了幾%？）
--本文作者--
我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
將模糊的焦慮轉化為具體數字
如果要用接下來 25 年的定期定額投資來完全補足這筆缺口（以退休後準備 20 年的總額計算），我們可以用不同的年化報酬率來回推每月應投入的金額：
如果放在相對保守、預估年化報酬率 6% 的資產配置中，每個月需要定期定額約 29,500 元。
如果調整配置，期待能達到年化報酬率 8%，每個月大約需要投入 20,500 元。
即便我們非常樂觀，假設長期能獲得年化報酬率 10%，每個月也依然需要定期定額約 14,200 元。
 圖片來源：AI生成 |
先別急著放棄！定期定額從來不是僵化的固定數字
然而，我們想告訴你的是：請先別急著焦慮，因為在真實的人生財務規劃中，定期定額從來就不是一個「一成不變」的固定數字。（延伸閱讀：夫妻對風險的感受不同怎麼辦？顧問如何協助找到同頻的理財節奏？）
我們的人生是由不同的階段組合而成的。當還在養育孩子的階段時，要負擔較多的生活開銷與教育費，此時現金流受到高度擠壓，每個月能撥給退休的定期定額數字自然比較少。然而，當孩子獨立之後，龐大的教育與生活開銷會隨之消失，此時就能夠進入「加速期」，將每個月的定期定額大幅提升。
事前透過縝密的財務規劃跟生涯資產模擬，在這場財務馬拉松的路上，我們就不需要跟別人比配速，而是建立屬於自己的「動態配速」。
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每個人的人生階段與財務目標（買房、換車、教育金）都如同齒輪般互相牽引。如果你也想看清自己的全生涯財務地圖，不再為單一的退休數字感到焦慮，歡迎與我預約30分鐘規劃流程諮詢，讓我們陪你設計專屬的財務幸福路徑，不再讓模糊的財務目標，成為財務焦慮的來源。
FAQ常見問題
Q1：為什麼用不同的年化報酬率回推，定期定額金額會差這麼多？
A1：這就是複利與時間的效果。當你的投資組合年化報酬率越高（例如從 6% 提升到 10%），市場幫你滾動的利息就越多，你當下需要投入的本金就會減少。但高報酬也伴隨著高波動，在進行長期財務規劃時，建議根據個人的風險承受度，選擇合理且保守的報酬率估算才安全。
Q2：如果現在正值養小孩、付房貸的階段，真的擠不出回推的定期定額金額怎麼辦？
A2：請先放下焦慮。人生的財務本來就是動態的，在責任最重的階段，每個月能投入的金額較少是正常現象。關鍵在於建立「配速」觀念，目前可以先以低標持續投入，等到未來孩子獨立、房貸減輕後，再將釋出的現金流全數「加速」補進退休缺口即可。
Q3：為什麼退休規劃不能一次算清楚，而需要「滾動修正」？
A3：因為我們對未來的想像會隨著生命體驗而改變。你 30 歲時想要的退休生活，到了 40 歲或 50 歲可能會完全不同（例如從想出國長住變成留在台灣爬山）。定期定額的數字與財務目標必須隨著真實生活的軌跡不斷微調，這才是最符合人性且能持續執行的理財計畫。
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