你是否也曾這樣想過：「我 40 多歲了，再不拼一波，退休來不及了。」
面對中年財務壓力，我們很容易落入「還有時間補回來」的思維陷阱。於是，有人加碼高風險投資、有人快速槓桿，甚至有人全數投入加密貨幣、當沖、選擇權——只因為害怕錯過。
但事實是：理財的下半場，不應該更冒險，而應該更穩健。（延伸閱讀：40歲才存退休金來得及嗎？多少錢才夠？）
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我是洪哲茗，國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我，善於拆解金融商品、破除金融話術，不銷售金融商品，讓我更能夠客觀分析商品優劣，目前已為上百人進行財務規劃與諮詢，歡迎點我了解顧問服務項目，了解如何為理財做最好的選擇！
中年不適合冒進的兩個現實
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安德魯是一位學有所成的專科醫師，有著相當不錯的收入，太太則是一般上班族，心力主要用在照顧兩個孩子上。眼看即將進入40歲的年紀，過去雖然小有積蓄，可是房貸、生活開銷、教育金等壓力擺在眼前，讓安德魯不敢想像自己的退休生活。
在朋友的慫恿下，安德魯去借了500萬的信貸，全數投入台積電，期盼能為退休金多添些柴火。孰料遇上川普的對等關稅衝擊，股市波動震盪，讓安德魯睡不著覺，心神不寧。（延伸閱讀：川普政策打亂全球市場，投資策略該如何應對？）
類似安德魯的例子，實在多不勝數，尤其在股市多頭的時候。然而，像我一樣邁入40歲的中年，其實更沒有「搏一把」的本錢，原因主要是以下兩個：
1. 責任最重，緩衝空間變小
30～50 歲之間，正是家庭經濟責任最重的階段：孩子教育、房貸、父母照護、未來退休。如果這時資產配置出錯，很可能影響的不是你個人，而是整個家庭的財務穩定。你願意讓家人陪你一起承擔風險嗎？
2. 時間成本變高，翻身難度變大
假設25歲做錯投資決定，還有40年職涯可以調整；但若在 45 歲時大幅虧損，剩下20年的工作年限，調整難度將大幅提高。
中年理財真正該做的三件事
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當安德魯他們來找我諮詢時，我告訴他們，真正的問題並不在於借錢投資虧損，而是不清楚未來需要多少錢才夠，所以才會汲汲營營於賺更多錢。因此，我們按部就班完成以下三件事：
1.盤點目標落差，知道需要多少錢才夠
在進入顧問服務前，安德魯他們不曾想過：
- 教育基金要準備多少？
- 退休準備進度達到幾成？想要幾歲退休？
所以，定期盤點收支概況、以及未來目標的達成率，是中年理財最重要的開始。
2.重新打造穩健的核心資產配置
經過前面的盤點，安德魯他們「只」需要年化報酬率6%，就可以達成各項目標，其實他們根本不需要「搏一把」，把投資都壓在台積電身上。因此，重新調整資產配置，以全球分散、股債配置的投資組合，加上持續的定期定額投入，過程不太需要受到市場情緒的影響，絕對能讓安德魯他們「吃得下飯、睡得著覺」。
穩健不等於保守，而是有系統的控制風險。
3.建立「投資安全網」
這個安全網包含三層：
- 緊急預備金：以定存為主要配置，準備家庭6個月的生活支出。（延伸閱讀：緊急預備金要存多少才夠？怎麼準備最划算？現金的比例要多少呢？）
- 短期目標資金：預計3年後要換車的錢，一部分由儲蓄險支應，剩下的則由當年度收支結餘給付。
- 符合需求的風險規畫：盤點保障需求與現有保單，補足風險缺口，讓家庭無後顧之憂。
擬定好這些計畫後，安德魯他們瞬間放下心中的大石頭，原來理財的過程，可以變得這麼安心、這麼有選擇。(延伸閱讀：理財規劃費用怎麼算？一次搞懂市場行情與收費標準)
慢就是快，財務幸福從「心」開始
股神巴菲特90%的資產，是在他75歲後累積來的。大家都知道複利的威力強大，卻鮮少有人願意慢慢等待。甚至，在股市多頭的時候，選擇穩健的投資組合，還會被少年股神訕笑。但就如同龜兔賽跑中的烏龜與兔子一般，能夠站在終點、笑到最後的烏龜，才是真正的贏家。
「穩健」，並不代表消極保守，而是理解現況後做出成熟選擇的勇氣。
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