洪哲茗 獨立財務顧問

洪哲茗,國際特許財務分析師(CFA),現為定方財務顧問公司總經理,專長為家庭財務規劃、企業財務顧問,制定合適的理財策略﹑並協助各項執行細節。目前服務的客戶遍及全台灣。 理想是能將財務規劃的觀念推廣到社會的每個角落,實現以金融專業為社會創造價值的理想。《精準投資》一書的共同作者。

父母醫療費用如何準備?三個重點讓你把錢花在刀口上!


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小清身為家中獨子,知道一旦父母身體出狀況時,自己必須成為父母的最後依靠。然而,父母雖然有領退休金,但小清也不知道父母的資產狀況,更不曉得父母買了哪些保險,讓身為「三明治族」的小清,著實傷透了腦筋。


小清的問題,是許多青壯年家庭的共同寫照。不過,要如何準備好這筆醫療預備金,卻必須視不同的家庭狀況來做準備。以下三個重點供大家參酌,可依自身情況適度調整。


重點一:不是只能靠保險,保險也不一定划算

準備父母醫療費用的第一個重點,是先盤點「錢從哪裡來」,可以是兄弟姊妹間協議分攤、父母資產變現、社會保險資源等等,並不是只能靠保險來轉嫁。

再者,即使父母身體狀況佳,可以投保健康險,其每年高額的保費也不見得是最佳選擇。以國內某家壽險的實支實付保險費率為例(如下表),相同保障情況下,年邁父母每年必須多支出超過一萬元,不論是誰來繳保費,都會是一個負擔。

況且,如果不清楚父母的實際保障,貿然投保反而可能造成浪費,不能把預算花在刀口上。


重點二:資訊不明、體況不佳時,可考慮意外險、意外醫療

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使用意外險組合,是不得已的選擇,在不清楚父母保障或是資產狀況下,若想降低浪費保費的可能性,可以選擇各家保險公司的意外險專案。

不過,如果父母是退休族,投保的額度也無法太高。再來,一般意外險專案也可能設有續保年齡上限,若是年紀超過上限,就無法投保,或是必須改用銀髮族專案,但是保費也可能大幅增加,同樣必須斟酌使用。


重點三:提撥父母醫療準備金

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不論發生什麼事,擁有可以變現的資產永遠是最佳的保障(千萬別以為買了保險就什麼都會賠,保險有很多除外條款的)!這樣的原則同樣適用於提撥父母醫療準備金上,準備方式依情況分為以下兩種:

一、銀行存款

倘若父母身體狀況已經開始惡化,小病不斷,隨時可能必須動用醫療準備金時,建議是以銀行存款的方式來準備,可以一次提足或是分批提撥。存款畢竟是流動性最好的資產,在隨時可能要用的情況下,存款會是最佳的選擇。

延伸閱讀:緊急預備金要存多少才夠?怎麼準備最划算?現金的比例要多少呢?

二、投資

假如父母身體仍然相當健康,在相對有足夠時間的情況下,也可以使用投資方式來準備,可以抵抗通膨,但是也不能太過積極,股債比3:7、5:5會是較佳的選擇。提撥後專款專用,假如父母一生健康、都沒使用到這筆錢,這筆資金也不至於被通膨影響,減少了購買力。

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做好全生涯財務規劃,畫好與家人的財務界線

不論是採用上面哪種方式,或多或少都會耗損我們珍貴的財務資源,對於其他財務目標,像是孩子教育金、退休金的影響,也都是可大可小。

所以,最重要的是,正視財務資源有限的問題,提早與兄弟姊妹、父母溝通清楚,並且仔細評估自己能負擔的金額是多少,千萬不要逃避。否則,沒有做好準備的情況下,我們可能就只能被迫做選擇,但這絕對不是每個人所樂見的。

所以,做好規劃,在能有所選擇時防患於未然,並且依據需求選擇適合的策略與金融商品,才是面對人生中各種風險時,唯一不變的解決之道。


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