洪哲茗 獨立財務顧問

我是洪哲茗,國際特許財務分析師CFA。出身理工科系的我,善於拆解金融商品、破除金融話術,不銷售金融商品,讓我更能夠客觀分析商品優劣,目前已為超過百人進行財務規劃與諮詢。著有《精準投資》一書。 歡迎與我預約30分鐘免費線上諮詢,了解如何為理財做最好的選擇!

【財務顧問的財務規劃 - 房屋修繕篇】孩子長大了,可以換房嗎?該如何準備房屋修繕資金?

財務醫生洪哲茗-財務顧問的財務規劃房屋整修篇-1
照片來源:Lexica

今年年中,我們家正式啟動整修計畫,從找設計師、報價、看圖、動工等,讓我忙得人仰馬翻,不過總算是在12月完工,搬入讓一家人都滿意的「新家」。孩子們也用心記錄了我們家「變身」的過程,有興趣的朋友可以觀看這個影片:


決定整修而非換房的緣由

2019年,當我離開銀行轉職後,也跟太太一同進行了財務規劃。當時,有一個我們一直沒有共識的財務決策:孩子長大要分房,要選擇原屋整修還是換房?如果要選擇換房,當時可能需要買將近2,000萬的房子,才能符合我們的需求。

但是,經過規劃試算後,發現如果選擇換房,我跟太太都必須晚三年退休,而且顧問生涯的收入成長率也要略為增加,壓力較高,因此在當時我們就擬定了「整修」的計畫。

不過,這幾年高雄房價漲了不少,會不會後悔沒買房?其實從來不會,因為如果換房,意味著每月房貸可能會讓我們喘不過氣,說不定我的顧問生涯早就夭折,無法有現在令我滿意的生活。

而搬回新家的那一刻,看著家人滿意的笑容,我更相信這是正確的選擇!更讓你意外的可能是,一開始堅持想要換房的人,其實是我呢!

房屋修繕成果照片

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(實景圖1)

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(模擬圖1)

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(實景圖2)

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(模擬圖2)

籌備修繕資金的方式

我們原本設定的預算是200萬元,但是做過一些功課後,決定先以100~150萬為目標,如果有讓我們很滿意的設計圖,才有本錢拉高預算。最終,考量定方剛創立,剛好也需要一些資金,所以選擇用房子向銀行貸款取得資金。

想當初要轉職顧問前,我因為擔心收入不穩把房貸都還清,現在又回頭去貸款,就是一個沒有全盤規劃的最壞示範啊。(延伸閱讀:除了頭期款外,買房還需要留意什麼?財務顧問3個重要提點,讓你安心成家

另一個取得資金的選擇是減少投資。然而去年此時正逢市場逆風,而且我始終相信長期投資的力量,因此投資能不動就不動,這一年來算是印證了想法。不過,投資就是這樣漲漲跌跌,只要充分分散、股債配置,就算今年沒漲,總有一天會漲的。(延伸閱讀:聯準會升息近尾聲,買債券的時機到了嗎?

所以說,實際執行財務計畫時,會根據不同的情境,選擇合適的執行方式囉~


其他財務調整

這樣財務上的調整就結束了嗎?當然不是,財務有許多面向是環環相扣,相對應的調整絕對是必要的。

投資:第一個比較容易想到的,就是每個月定期定額投資的金額要調降,因為增加一筆房貸的支出,投資金額就會相對應的減少。

保險:第二個則是,因為我身上背的負債又增加了,萬一我不幸發生意外身故,勢必會影響到家庭,所以需要提高壽險保障。但是,要怎麼買呢?考量到定方業務的成長性、孩子長大責任減輕等因素,我預估10年後壽險的需求又會降到很低的水準,屆時應該沒有投保壽險的必要性,因此選擇10年期、保額逐年遞減的定期壽險,減少不必要的保費支出。(延伸閱讀:失能險跟長照險哪個比較好?擔心老年照護問題,可以怎麼做?

稅務:最後,裝修的合約務必要保留好,未來若有出售且有獲利時,此次裝修費可以列為成本,降低稅務的負擔。

如果大家對於「財務顧問的財務規劃」感興趣的話,未來我也會多寫寫這類的文章。如果你也正面臨買房、換房、修繕等重要財務決策,也歡迎預約30分鐘免費線上諮詢,跟我聊聊你的想法或做法,相信也能對你有所幫助喔!


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